生命保険の効果を実感して入っている人は非常に少ないはずです。
万が一に備えていちおう入っておこうという人が多いことでしょう。
しかし、それだけでいいのでしょうか？
幸福な人生をマットウしたいですよね。
払いつづけた場合の効果を明確にしておきましょう。
万が一に備えて生命保険料を払いつづけ６０歳とか６５歳を迎えた時どうなっているでしょうか？
無事に退職を迎えてよかったと思えるでしょうか？
そのとき財産はできているでしょうか？
ここで「住宅ローン」を考えてみましょう。
ローンを払い終わってしまえば、あなたの財産です。財産となればそれをあなたは貸して収入を得たり、あるいは売却してまとまった資金を作ることができます。
さて、生命保険も「住宅ローン」と同じぐらい払い続けなければならないものと考えれば、「住宅」と同じように財産となるか ならないかで大きく違ってしまいます。
そこで生命保険には途中で解約すると戻って来る解約返戻金があります。
掛け方によっては払った保険料を上回ることもあるのです。
生命保険でも解約返戻金を多くして財産形成をしてしまおうじゃありませんか！
解約返戻率の高い保険と低い保険を比較してみましょう。
赤色の線が解約返戻金です。青色の線が支払保険料の累計です。
３０歳から６０歳まで保険料を支払うケースで比較しています。
*40歳までは1年刻みで40歳から5年刻みに年齢の単位が変わります。
解約返戻率の低い保険
|
解約返戻率の高い保険
|
 |
 |
比較してみてください。支払う保険料はほとんど同じです。ピンクの線が解約返戻率です。
解約返戻率の低い保険を６０歳まで払いつづけた人は、１１００万円以上払って２００万円以下の解約返戻金となります。この時点で９００万円以上の差が生じます。
一方、解約返戻率の高い保険では６０歳で１２００万円ほど払いますが１０００万円以上の解約返戻金が貯まっています。（そのあと解約返戻金が減少するのは保険料の支払いが終わった後も保障を維持する場合解約返戻金を取り崩していくからです。） |
保険データ
|
保険データ
|
かなり大雑把な説明ですが要点を強調しているためお許しください。
保険の内容については後で説明します。
グラフで見てみましょう。緑色の線が保障金額です。紫色の線は毎月の保険料です。
解約返戻率の低い保険
|
解約返戻率の高い保険
|
 |
 |
30歳から60歳まで7000万円の保険金がおります。
保険料は30歳から19065円、40歳から28445円、50歳から53101円です。 |
こちらは30歳から60歳まで保険料は35349円と変わりませんが、保障額が変わります。31歳時7207万円、40歳時6599万円、50歳時5684万円、60歳時4424万円という具合にだんだん減っていきます。 |
解約返戻率の高い保険でも充分な保険金を確保できます。
ただし、従来の貯蓄型保険では金利が低くバブルの頃の２倍ほどの保険料になってしまいます。そうすると、かなり保障額を犠牲にしなければならなくなり若い世代にとっては保障不足が生じてしまうでしょう。代表的な貯蓄型の「養老保険」と「終身保険」と比較してみましょう。
ピンク色の線が保険金額です。青色の線は支払保険料の累計です。
「養老保険」
|
「終身保険」
|
「解約返戻率の高い保険」
|
 |
 |
 |
| 支払保険料をだいたい同じにして比較してみました。「養老保険」は37340円、「終身保険」は36960円、「収入保障特約付終身保険」は35349円です。保険金額は「養老保険」が1500万円、「終身保険」が2200万円、「収入保障特約付終身保険」が7000万円からの逓減となります。 |
ｄａｔｅ１
|
ｄａｔｅ２
|
ｄａｔｅ３
|
同じ保険料を払うのであれば保障金額の差は歴然です。
最大幅で5000万円以上もの違いが出ます。
低金利で貯蓄型の保険が保障不足を生じてしまい保険として機能しなくなってしまうのなら、基本的には掛捨てとなる「定期保険」しかなくなります。最近はフィナンシャルプランナーのかたも「掛捨て保険」で「保険料は安くしその分浮いたお金でで運用したほうがいい」みたいな理論を薦めていますが私は反対です。確かに保険料は安いほうがいいのですが、保険は年齢とともに保険料が上昇していくものです。ですから掛捨て保険は継続をする時に[更新]しなければならないのです。そうすると総支払保険料は決して安いものではなくなってしまいます。掛捨て保険料分を埋める金利の付く商品は今の日本にはないのです。つまり、同時に同じ条件の2人が３万円づつ毎月支払えるとします。ひとりは保険金１０００万円の「終身保険」のみ。もうひとりは１０年[更新]型の「定期保険」を[更新]しながら余ったお金で運用（ここでは貯金をしていく方法を３０年間で比較）すると、貯金の金利が３〜４％複利で増えていかないと「終身保険」の解約返戻金と同じにはならないのです。要するに、支払った保険料のほとんどが戻ってくれば高い利回りの運用商品と言えるのです。
さて低解約率の保険の問題点は《特約》にあるのです。《主契約》は「「終身保険」」ですから貯蓄型です。解約返戻金も多いです。しかし、保障を補うために《特約》で「「定期保険」」が付いているのです。《特約》というのはオプションみたいな感覚を与えますが保険料はしっかりと《主契約》の何倍も取っています。とくに「保険料を安く抑えるために[更新]型が非常に多いのです。」この[更新]が解約返戻率にとって大問題なのです。このタイプの《特約》の解約返戻金はゼロか、あってもわずかです。ハッキリいってこのタイプの貯蓄部分は《主契約》の「終身保険」の部分からのみです。
ですから、《特約》を高解約率に変えればならないのです。
「定期特約付終身保険」」の《特約》は必要な時だけ付けられるから《特約》で付いているのです。だとすれば、この部分はいずれ要らなくなることが前提です。要するにお子さんが一人前になるまでに家長が死んだ場合困るということで付けられています｡その後は基本的には解約か減額するものです。はい、ここで解約した時にお金が戻るかどうかで、お金が戻ってくる人と戻ってこない人で分かれてしまうのです｡
同じように保険料を払っていて、貯蓄性の《特約》にしておけば、《特約》を解約した時お金が戻って来るのです。夫婦で世界旅行ぐらい行けますよ！
会社の社長さんはどんな保険に加入しているかご存知ですか？
社長さんは退職金を自分で作らなければなりません。また、会社とはいえ大金を右から左にという訳にもいかないので、やはり積み立てていきます。ですから有利な方法を選ぶ訳です。会社では生命保険で積み立てると死亡保障や節税という効果も得られます。大きな保障と節税効果が得られるのは「定期保険」です。みなさんの｢定期特約付き終身保険｣に付いている｢定期特約｣と同じものです。｢定期特約｣と｢定期保険｣は満期を迎えると保障もお金もゼロになる掛捨て保険です｡しかし、社長さんはこの掛捨ての性質を変える加入方法をとります。
社長さんの保険を保険種類でいうと
「超長期平準定期保険」」や
「逓増定期特約付終身保険」と
非常に長くなります。
そうなのです。「非常に長い」がヒントなのです。
社長さんの保険は６５歳〜７０歳を退職予定として、８０歳〜１００歳満期で契約し、その年齢が来たら途中解約することを前提で保険に入るのです。すると解約返戻金は７０〜８０％となります。
個人の場合は８０歳までで充分でしょう。あまり長くすると「終身保険」と同じぐらい高い保険料になってしまいます。
さらに、普通の「定期保険」よりもより保険料の安い
「収入保障保険」を
使うともっといいと思います。
今まで説明してきたのは死亡保険に関してだけです。
しかし、ここが一番お金の掛かるところですから重要です。
『大きな保障と大きな解約返戻金』
あとは自分の保険をはやくこのような形に持っていくことです。
もう毎月毎月の保険料を無駄にできません。
早くはじめて、長く無理なく積んでいくことが大きな財産を作るコツです。
さあ、行動しましょう。
新規に加入
自分の保険を生かして変更
|
